Как микрофинансирование помогает европейцам решиться на макрошаги – менять жизнь, строить бизнес? Какую роль играют современные технологии в привлечении столь необходимых начинающим предпринимателям кредитов?
Программа “Реальная экономика” предлагает разобраться подробнее.
Выдать или нет?
Микрокредиты, микрофинансирование … Эти термины обычно ассоциируются у нас с экономически отсталыми странами, регионами, пытающимися сделать скачок в развитии. Но и в Европе микрокредиты могут оказаться весьма кстати, главным образом, для людей и компаний с низким доходом, тех, кого обычные банки считают малопривлекательными клиентами и которым зачастую отказывают в кредитах.
Наш герой, Виктор, когда-то был полноправным потребителем банковских услуг. Он зарабатывал, а значит, мог брать и выплачивать кредит. Однажды Виктор потерял работу и весьма скоро перестал интересовать свой банк. Ситуация усугубилась тем, что некоторое время ему пришлось зарабатывать “по черному”.
Выйти из тени Виктору помогла небольшая ссуда, которую не побоялось предоставить официально безработному одно учреждение, специализирующееся на микрофинансировании. Это позволило Виктору “заткнуть дыры”, расплатиться за аренду квартиры и пройти лечение. Затем он решил открыть собственное дело. Надо отметить: институты микрофинансирования предложили Виктору больше, чем просто микрокредит или ссуду. Они дали ему доступ к таким услугам, как сбережения, страховые платежи и денежные переводы. Виктор снова стал зарабатывать и вернулся в строй. Обычные банки вновь интересуются им.
Деньги на виолончель
Немного статистики: в 2013-м в Старом Свете по линии микрокредитования было выделено в общей сложности 1,5 миллиарда евро. Средний размер займов составляет около 8,5 тысяч евро. 79% кредитов получили компании, остальное – частные лица.
Исследования показывают: схемы микрофинансирования стали настоящим спасательным кругом в восточноевропейских странах. Например, в Румынии. Специалисты убеждены: для малообеспеченных, но инициативных людей микрофинансы еще долго будут оставаться единственным решением.
…Рудольф Флореа, житель Румынии, знал, что у него золотые руки и что делом его жизни должно стать изготовление виолончелей. Однако дерево и оборудование стоят дорого, Рудольфу было сложно получить деньги на производство первого инструмента. Решением стал микрокредит. На создание мастерской Рудольф в 2 этапа получил без малого 14 тысяч евро. Он вспоминает: “Другие банки требовали от нас кучу справок, бумаг. А мы только начали бизнес, у нас не было надежных доказательств того, что мы сможем вернуть деньги. Продажи были небольшими. Институт микрофинансирования этого не испугался, дал нам шанс и выделил микрокредит”.
Wood for cellos is expensive, but Rudolph was able to buy some thanks to his #microcredit#Romania#RealEconomypic.twitter.com/FL3R8nnhxj
— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) March 25, 2016
В 2013-м в Румынии было выделено 47 тысяч микрокредитов, из них 9 тысяч получили предприниматели-одиночки, начинающие бизнес.
Иоанн Власа, руководитель фонда микрокредитования “FAER”, поясняет: “Для получателей микрокредит является важным этапом. Он позволяет выжить, встать ноги, начать зарабатывать, развиваться буквально с нуля. Люди растут профессионально, их экономическая ситуация улучшается, и вот однажды они вполне могут обратиться в обычный банк”.
Дать рыбу? Научить рыбачить!
Микрофинансирование – это не только деньги, отмечают наблюдатели. И напоминают поговорку: “Хочешь накормить голодного, дай ему рыбу. Хочешь, чтобы он перестал голодать, научи его рыбачить”. Так вот, некоторые структуры микрофинансирования предлагают клиентам тренинги, поддерживая их начинания.
Думитру Власа – владелец молочной фермы в родной Румынии. За год он получил пять кредитов на развитие хозяйства и покупку трактора. Но ему дали не только деньги …
Думитру рассказывает: “Я ходил на курсы, организованные фондом. Они проводят тренинги даже здесь, в нашем селе. Обычно собираются несколько фермеров,с нами занимаются по интересующей нас теме. Эти курсы были очень полезными”.
Только лишь микрофинансирование к буму в экономике Восточной Европы не приведет. Но для предпринимателей, таких как Рудольф или Думитру, несколько тысяч евро субсидии – шанс изменить жизнь и начать собственное дело.
О социальной “окраске” микрокредитования заявил в интервью программе и глава Европейского инвестиционного фонда Пьер Луиджи Джилиберт: “Кризис 2007-2008 годов изменил рынок. После него многие из тех, кто так и не смог найти работу в традиционных отраслях, решили попробовать создать собственное дело. И у этих людей было мало шансов получить доступ к традиционным банковским структурам! Микроссуды стали выходом. Сначала для безработных, затем их сфера применения расширилась: микрокредиты стали инструментом социальной интеграции для женщин-предпринимателей, например, возможно, для сегодняшних и завтрашних иммигрантов. С помощью этого инструмента можно решить немало проблем. По нашим оценкам, в 28 странах-членах общий объем неудовлетворенных потребностей в микрофинансирования составляет 5-6 миллиардов евро “.
#tech & #Microfinance future chat w/ European Investment Fund CEO Pier Luigi Gilibert
EIB#realeconomy euronewspic.twitter.com/EbtMYMwbN5— Maithreyi (@maithreyi_s) March 29, 2016
Европейский инвестиционный банк реализует проекты, нацеленные на поддержку малого предпринимательства. Его руководитель поясняет: “Европейские инвестиционные фонд и банк действуют там, где по каким-то причинам частный сектор неактивен. Обычно мы предоставляем стартовый капитал на развитие. Его нам вернут, когда отрасль или проект окажутся успешными. Обычному банку выделить небольшой кредит, скажем до 25 тысяч евро, и соблюсти все формальности, процедуры обойдется дорого. Существуют ведь фиксированные расходы, которые не зависят от размера кредита. Поэтому банкам проще выделить кредит, скажем на миллион евро, чем оформить малую ссуду, которая будет стоить слишком дорого. Собственно, так банки и действуют. Так что миркофинансовым институтам в обеих частях Европы еще долго понадобится господдержка”.
Кредиторы уходят в Сеть
По мере роста ограничений в обычных банках на выдачу кредитов малым компаниям и частным лицам, не имеющим высоких доходов, последние стали искать новые способы сбора средств. Термины краудфандинг и краудлендинг сегодня, наверное, слышал каждый. Эти альтернативные финансовые услуги онлайн позволяют каждому стать инвестором небольших компаний как, например, рыбная лавка “La Petite Poissonnerie”:
Ее хозяину, Николя, банк отказал, когда он попросил небольшой кредит на развитие бизнеса. Он стал искать альтернативный вариант и получил деньги благодаря кредитной онлайн платформе краудлендинга. Николя комментирует: “Они предложили решение. И уже через неделю или две деньги были на моем банковском счету. Процентная ставка была несколько выше, чем в банке. Но в данном случае нет смысла вообще говорить о банке, ведь он отказался помочь”.
В одноуровневом краудлендинге физические лица и компании оказывают друг другу финансовые услуги. Схема позволяет оперативно собрать нужную сумму, процентные ставки, как правило, весьма привлекательны.
Роберт Вордроп, исполнительный директор Кембриджского центра альтернативного финансирования, рассказывает: “Альтернативные каналы открывают компаниям доступ к капиталу. К тому же эти новые формы финансирования обходятся кредиторам дешевле, чем выдача аналогичных сумм банкам с их традиционной инфраструктурой”.
Но существует и определенный риск. В Великобритании, к примеру, власти частично регулируют рынок альтернативного финансирования. Компании, которые просят суммы от 5 тысяч фунтов стерлингов, должны отвечать определенным критериям.
Каким? Давид Де Конинг, руководитель отдела группы “Funding Circle”, поясняет: “Для получения денег компания должна существовать не менее двух лет, иметь хорошую репутацию. У нас есть группа по оценке кредитов, эксперты должны просчитать риски этой компании. Исходя из этого устанавливается и процентная ставка, а потом компанию выводят на рынок. Инвесторы – физические лица, организации или даже британское правительство – решают, хотят ли они давать деньги этому предприятию “.
Британский сервис альтернативного финансирования сегодня – крупнейший в Европе. И все это, отмечают наблюдатели, благодаря более гибкой и реакnинвой нормативно-правовой среде.
Объять необъятное
Итак, микрокредитование активно осваивает Сеть. Не грозит ли это потерей социальной составляющей этого инструмента? Ведь, как говорилось выше, идеальное микрофинансирование – это деньги плюс поддержка.
Глава Европейского инвестиционного фонда Пьер Луиджи Джилиберт комментирует: “Сложно иметь микрофинансовый сектор, который полностью решал бы все проблемы без внешнего регулирования. Пока микрокредитные организации, уходящие в сеть, не знают, как охватить все аспекты, в том числе и необходимость социальной интеграции своих клиентов”.
А можно говорить, что у этих институтов достаточно опыта, чтобы избегать непроизводительных кредитов или рисков, которых обычно опасаются коммерческие банки?
Пьер Луиджи Джилиберт: “По моему мнению, непроизводительные кредиты не станут проблемой номер один в области микрофинансирования. Главным вопросом остается проблема затрат на оформление, информационные расходы, расходы на проверку рисков, мониторинг и установление процента. Считаю, что нужно с энтузиазмом и радостью поддерживать любые инновации, которые позволят микрокредитным институтам сократить издержки”.
Подробнее о микрофинансировании в ЕС можно узнат здесь.
